मुसीबत बनता जा रहा यूपीआई ऑटोपे

जो बिजनेस सही वैल्यू देते हैं, उन्हें ऐसे सिस्टम से डरने की कोई जरूरत नहीं है जो यह पक्का करता है कि बार-बार पेमेंट लेने से पहले ग्राहक पूरी तरह से जानकारी रखें…

आज यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) भारत की शान बन चुका है। दुनिया भर में इसकी लोकप्रियता बढ़ रही है और कई देश यूपीआई को अपनाना चाहते हैं। यूपीआई को देश की सबसे बड़ी डिजिटल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर सफलताओं में से एक माना जाता है। इसने पेमेंट को आसान बनाया है, छोटे व्यवसायों को सशक्त किया है और लाखों लोगों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली से जोड़ा है। हालांकि, हर सफल पब्लिक इंफ्रास्ट्रक्चर को ग्राहकों की नई चुनौतियों के साथ बदलना चाहिए। आज एक ऐसी चुनौती है जिस पर तुरंत नियामक द्वारा ध्यान देने की जरूरत है।

यूपीआई ऑटोपे हिदायत का बढ़ता गलत इस्तेमाल : ऑटोपे को बार-बार होने वाले पेमेंट के लिए एक सुविधाजनक सुविधा के तौर पर शुरू किया गया था, लेकिन अब यह एक ऐसा माध्यम बन चुका है जिससे ग्राहक अनजाने में उन सेवाओं के लिए पेमेंट करते रहते हैं जिनका वे अब इस्तेमाल नहीं करते या करना नहीं चाहते।

चुपचाप पेड सब्सक्रिप्शन में बदल जाते हैं फ्री ट्रायल : हम इस समस्या को इस तरह समझ सकते हैं। कोई सर्विस प्रोवाइडर अपनी सेवा की कोई आकर्षक सुविधा दिखाता है और आपको कुछ समय (जैसे एक दिन, हफ्ते या एक महीने) के लिए फ्री सब्सक्रिप्शन का ऑफर देता है, लेकिन साथ ही आपसे यह सहमति भी मांगता है कि शुरुआती समय के बाद आप सब्सक्रिप्शन जारी रखेंगे, और इसके लिए आप एक ग्राहक के तौर पर, जल्दबाजी में चेकआउट प्रक्रिया के दौरान बिना पूरी तरह समझे एक मैंडेट यानी हिदायत को मंजूरी दे देते हैं। महीनों बाद भी आपके बैंक अकाउंट से पैसे कटते रहते हैं।

क्या यह व्यक्तिगत लापरवाही का मामला है : यह किसी व्यक्ति की लापरवाही का मामला नहीं है। यह स्ट्रक्चरल डिजाइन की समस्या है। इसे हम इस तरह समझ सकते हैं : एक बार किए जाने वाले यूपीआई पेमेंट से अलग, ऑटोपे मैंडेट एक लंबे समय तक चलने वाला फाइनेंशियल रिश्ता बन जाता है। फिर भी आम यूजर के लिए उस रिश्ते को खत्म करने की प्रक्रिया बेवजह मुश्किल बनी हुई है। कई ग्राहकों को तो यह भी नहीं पता होता कि उनके एक्टिव मैंडेट कहां हैं। कुछ बैंक अपने ऐप में मैंडेट मैनेजमेंट को कई लेयर के अंदर छिपाकर रखते हैं। दूसरे बैंक ऐसे इंटरफेस देते हैं जो एक जैसे नहीं होते। कई मामलों में यूजर्स को एक्टिव मैंडेट के बारे में तब पता चलता है जब कई बार पैसे कट चुके होते हैं। सिर्फ इसलिए कि डिजिटल पेमेंट बहुत ज्यादा होने लगे हैं, यह नहीं माना जा सकता कि भारत में डिजिटल साक्षरता आ गई है। इंटरनेट का इस्तेमाल करने वाले लाखों नए लोग, बुजुर्ग और ग्रामीण ग्राहक पेमेंट करने में तो सहज हो सकते हैं, लेकिन वे रिकरिंग मैंडेट, सब्सक्रिप्शन मैनेजमेंट या कैंसलेशन प्रोसेस जैसी चीजों से अनजान हो सकते हैं।

ग्राहक सुरक्षा सिर्फ टेक्नोलॉजी विकास पर निर्भर नहीं हो सकती : दुनिया के सबसे सुरक्षित और भरोसेमंद डिजिटल पेमेंट इकोसिस्टम में से एक बनाने के लिए रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया अभिनंदन का पात्र है। फिर भी, यूपीआई के विकास के अगले चरण में ग्राहकों के कंट्रोल पर भी उतना ही जोर दिया जाना चाहिए। मई 2026 में, यूपीआई ने 23.2 अरब ट्रांजैक्शन किए, जिनका मूल्य 29.9 लाख करोड़ रुपए था। ध्यान देने वाली बात यह है कि इंडस्ट्री की रिपोर्ट के अनुसार 2026 के मध्य तक बैंक हर महीने लगभग 1.6 अरब यूपीआई ऑटोपे ट्रांजैक्शन प्रोसेस कर रहे थे। यानी, कुल यूपीआई ट्रांजैक्शन का लगभग 7 प्रतिशत हिस्सा ऑटोपे, या दूसरे शब्दों में, रिकरिंग पेमेंट मैंडेट से होने वाले ट्रांजैक्शन का होता है। यूपीआई ऑटोपे की कुल रकम के बारे में एनपीसीआई डेटा प्रकाशित नहीं करता है, लेकिन अगर हम प्रति ऑटोपे ट्रांजैक्शन 600 रुपए का औसत लें, तो यह रकम लगभग एक लाख करोड़ रुपए होगी, और अगर प्रति ऑटोपे ट्रांजैक्शन औसत रकम 800 रुपए हो, तो ऑटोपे लेन-देन का कुल आकार लगभग 1.28 लाख करोड़ रुपए होगा। जाहिर है, यह रकम छोटी नहीं है। अनजाने में होने वाले पेमेंट से यूजर्स को बचाने के लिए यूपीआई सिस्टम में बदलाव की जरूरत है।

कई सुधारों पर तुरंत ध्यान देने की जरूरत है : सबसे पहले, हर यूपीआई ऐप को अपने होम स्क्रीन पर या मुख्य इंटरफेस से बस एक क्लिक की दूरी पर सभी एक्टिव ऑटोपे मैंडेट दिखाने चाहिए। ग्राहक को अपने बैंक अकाउंट से जुड़े बार-बार होने वाले पेमेंट (रिकरिंग ऑथराइजेशन) को खोजने के लिए बहुत ज्यादा मेहनत नहीं करनी पडऩी चाहिए। दूसरा, ऑटोपे मैंडेट को रद्द करना उतना ही आसान होना चाहिए जितना उसे बनाना। अगर मैंडेट को एक मिनट से भी कम समय में मंजूरी दी जा सकती है, तो उसे रद्द करने के लिए कई मेन्यू में जाने, प्रोसेसिंग में देरी का इंतजार करने या कस्टमर सपोर्ट से संपर्क करने की जरूरत नहीं होनी चाहिए। तीसरा, बार-बार होने वाले पेमेंट के लिए रिमाइंडर भेजना जरूरी होना चाहिए। हर तीन या छह महीने में, ग्राहकों को एक नोटिफिकेशन मिलना चाहिए जिसमें सभी सक्रिय मैंडेट और हर महीने कटने वाली कुल रकम की जानकारी हो। इस तरह की समय-समय पर जानकारी देने से ग्राहकों में जागरूकता काफी बढ़ेगी। सबसे जरूरी बात, आरबीआई को ग्राहकों के सब्सक्रिप्शन के लिए यूपीआई ऑटोपे मैंडेट पर एक अधिकतम रकम की सीमा (मॉनेटरी सीलिंग) तय करने पर विचार करना चाहिए। सबसे जरूरी बात, रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया को ज्यादा रकम वाले यूपीआई ऑटोपे मैंडेट के लिए ग्राहकों की सुरक्षा के मजबूत उपाय करने पर विचार करना चाहिए। 199 रुपए तक के रिकरिंग मैंडेट के लिए, मौजूदा सिस्टम रोजमर्रा के ज्यादातर सब्सक्रिप्शन के लिए काफी हो सकता है। हालांकि, 199 रुपए से ज्यादा के किसी भी रिकरिंग डेबिट के लिए, अतिरिक्त सुरक्षा उपाय जरूरी होने चाहिए। हर तय डेबिट से कम से कम 24 घंटे पहले, ग्राहक को एसएमएस, पुश नोटिफिकेशन और ईमेल (जहां उपलब्ध हो) मिलना चाहिए। इसमें मर्चेंट का नाम, कटने वाली रकम, कटने की तारीख और पेमेंट प्रोसेस होने से पहले मैंडेट को कैंसिल करने का आसान विकल्प साफ तौर पर बताया जाना चाहिए। इस पहल से मिलने वाली सूचना से यह पक्का होगा कि ग्राहक बड़ी रकम के बार-बार कटने से अचानक हैरान न हों।

इसके अलावा, आरबीआई को डेबिट के बाद 24 घंटे का ग्रेस पीरियड (छूट का समय) अनिवार्य करना चाहिए। इस दौरान, अगर ट्रांजैक्शन किसी अनजाने, भूले हुए या गुमराह करने वाले सब्सक्रिप्शन की वजह से हुआ है, तो ग्राहक अपने बैंक या यूपीआई ऐप के जरिए तुरंत रिफंड मांग सकते हैं। ऐसे रिफंड तुरंत प्रोसेस होने चाहिए, साथ ही मर्चेंट को एक तय विवाद समाधान सिस्टम के जरिए धोखाधड़ी वाले रिफंड अनुरोधों का विरोध करने का अधिकार भी होना चाहिए। इन उपायों से सही सब्सक्रिप्शन बिजनेस पर कोई बोझ नहीं पड़ेगा। बल्कि, ये पारदर्शिता को बढ़ावा देंगे, ग्राहकों की शिकायतों को कम करेंगे और भारत के डिजिटल पेमेंट सिस्टम में भरोसा बढ़ाएंगे। जो बिजनेस सही वैल्यू देते हैं, उन्हें ऐसे सिस्टम से डरने की कोई जरूरत नहीं है जो यह पक्का करता है कि बार-बार पेमेंट लेने से पहले ग्राहक पूरी तरह से जानकारी रखें। इसका मकसद सब्सक्रिप्शन-आधारित बिजनेस को हतोत्साहित करना नहीं है। सही डिजिटल कंपनियों को अनुमानित और बार-बार होने वाली कमाई से बहुत फायदा हुआ है। बल्कि, इसका मकसद यह पक्का करना है कि बार-बार पेमेंट के लिए दी गई सहमति असली, जानकारीपूर्ण और रद्द करने योग्य बनी रहे। भारत की डिजिटल इकॉनमी इसलिए फली-फूली है क्योंकि नागरिकों को इस पर भरोसा है। ट्रांजैक्शन की संख्या से कहीं ज्यादा जरूरी भरोसा है। एक बेहतर डिजिटल पेमेंट सिस्टम की पहचान यह है कि ग्राहक अपने पैसे पर कितना बेहतर कंट्रोल रखते हैं।

डा. अश्वनी महाजन

पूर्व प्रोफेसर, दिल्ली विश्वविद्यालय

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